Réponse express — Pour ouvrir un compte de libre passage, choisissez une institution (banque, assurance ou fondation), remplissez son formulaire d'ouverture, puis demandez à votre ancienne caisse de pension de transférer votre prestation de sortie. Le compte est actif dès réception des avoirs, en général sous 2 à 6 semaines. Sans démarche, vos avoirs partent à la Fondation institution supplétive LPP, faiblement rémunérée.
Réponse express : pour ouvrir un compte de libre passage, choisissez d’abord une institution (banque, assurance ou fondation de libre passage), remplissez son formulaire d’ouverture, puis demandez à votre ancienne caisse de pension d’y transférer votre prestation de sortie. Le compte est actif dès réception des avoirs, en général sous 2 à 6 semaines. Si vous ne faites rien, vos avoirs partent par défaut à la Fondation institution supplétive LPP, faiblement rémunérée.
Quitter un emploi sans en avoir retrouvé un autre déclenche une obligation que peu d’assurés connaissent : votre 2e pilier ne peut pas rester dans le vide. Il doit être transféré sur un compte de libre passage, sous peine d’atterrir automatiquement dans une caisse par défaut qui rapporte presque rien. Bien ouvert, ce compte protège votre capital retraite et peut même le faire fructifier. Mal géré, il vous coûte des années de rendement. Voici exactement comment procéder, dans le bon ordre.
Qu’est-ce qu’un compte de libre passage, et quand faut-il en ouvrir un ?
Un compte de libre passage conserve votre capital de 2e pilier lorsqu’il ne peut pas être transféré à une nouvelle caisse de pension. Dès que vous quittez un employeur, votre caisse calcule votre prestation de sortie (le capital accumulé). Tant que vous n’avez pas de nouvel employeur affilié à une caisse, la loi sur le libre passage (LFLP) exige que ce capital soit « parqué » sur une solution de libre passage, pas retiré ni laissé sur un compte courant.
Vous êtes concerné dans plusieurs situations courantes. Vous vous retrouvez au chômage, entre deux postes, sans nouvelle caisse pour accueillir vos avoirs. Vous partez à l’étranger ou faites une pause (formation, congé parental, sabbatique). Vous devenez indépendant et n’êtes plus soumis à la prévoyance professionnelle obligatoire. Ou votre nouveau salaire passe sous le seuil d’entrée LPP, fixé à 22’680 CHF en 2026.
Le point à retenir : ouvrir ce compte est votre responsabilité, pas celle de votre ancien employeur. Personne ne le fera à votre place.
Où ouvrir son compte de libre passage : banque, assurance ou fondation ?
Trois types de solutions existent, et le bon choix dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque. Confondre les trois est l’erreur la plus fréquente.
| Solution | Comment ça marche | Rendement | Risque | Pour qui ? |
|---|---|---|---|---|
| Compte de libre passage (banque) | Capital placé à un taux d’intérêt fixe, sécurisé | Faible | Nul | Horizon court (entre deux emplois) |
| Police de libre passage (assurance) | Compte + couverture décès/invalidité intégrée | Faible | Nul | Besoin d’une protection famille |
| Libre passage en titres (fondation) | Capital investi en fonds (actions, obligations) | Potentiellement élevé | Variable | Horizon d’au moins 3 à 5 ans |
La solution « compte » privilégie la sécurité mais vos avoirs y dorment à rendement quasi nul. La solution « titres » vise un rendement supérieur, mais suppose un horizon d’investissement d’au moins trois ans pour absorber les fluctuations. La solution « assurance » ajoute une couverture décès, souvent au prix d’un rendement plus faible : dans la plupart des cas, mieux vaut séparer épargne et assurance risque.
Comment ouvrir un compte de libre passage, étape par étape ?
La procédure tient en cinq étapes. Suivez-les dans cet ordre pour éviter de perdre du temps ou du capital.
1. Retrouvez et regroupez vos avoirs. Avant d’ouvrir quoi que ce soit, vérifiez que vous n’avez pas d’anciens avoirs éparpillés. Des milliards de francs de 2e pilier restent oubliés en Suisse, souvent après plusieurs changements d’emploi. La Centrale du 2e pilier permet de retrouver vos avoirs LPP perdus. Regrouper avant d’ouvrir simplifie tout.
2. Choisissez votre institution et votre solution. Comparez les frais, le rendement et l’accessibilité (voir le tableau ci-dessus). Un frontalier vérifiera en priorité que l’institution accepte les non-résidents et communique en français.
3. Remplissez le formulaire d’ouverture. Chaque institution fournit son propre formulaire de demande d’ouverture. Vous y indiquez vos coordonnées et le montant à transférer.
4. Demandez le transfert à votre ancienne caisse. Transmettez à votre caisse de pension les coordonnées de la fondation choisie. Elle établit une déclaration de sortie et verse votre prestation de sortie directement à la nouvelle institution.
5. Recevez la confirmation. Dès réception des fonds, l’institution ouvre votre compte et vous envoie un accusé avec un numéro de compte. Vous êtes informé à chaque étape.
Documents à préparer : une pièce d’identité valable, le formulaire d’ouverture signé, les coordonnées de votre ancienne caisse de pension et, selon les cas, le certificat/décompte de sortie. Comptez en général 2 à 6 semaines entre la demande et l’activation, selon la réactivité de votre ancienne caisse.
Combien coûte un compte de libre passage et quel rendement en attendre ?
Les frais paraissent minimes, mais ils s’accumulent sur des décennies. Les fondations facturent généralement entre 0,2 % et 0,8 % par an selon l’institution et la solution (compte simple ou titres). Sur un capital de 150’000 CHF conservé quinze ans, un demi-point de frais en plus représente plusieurs milliers de francs de capital en moins. Demandez toujours la grille tarifaire complète avant de signer.
Le rendement dépend de votre solution. Un compte bancaire sécurisé rapporte peu ; une solution en titres vise davantage, avec de la volatilité. Le pire scénario reste l’inaction : sans démarche, vos avoirs finissent à la Fondation institution supplétive LPP, dont la rémunération est proche de zéro. Des milliards y dorment ainsi, faute d’une simple décision.
Cas particuliers : frontalier, départ définitif de Suisse, indépendant
Frontalier. Vous pouvez tout à fait ouvrir un compte de libre passage en tant que frontalier, à condition que l’institution accepte les clients résidant hors de Suisse. Le canton de domiciliation de la fondation détermine le taux d’impôt à la source prélevé au retrait — un critère de choix décisif.
Départ définitif de Suisse. Si vous quittez le pays pour un État de l’UE/AELE et y restez soumis à l’assurance obligatoire, la part obligatoire de votre 2e pilier reste bloquée jusqu’à la retraite ; seule la part surobligatoire peut être retirée. Les règles varient selon la destination : anticipez cette étape via notre guide sur le 2e pilier et le départ à l’étranger.
Indépendant. En lançant votre activité, vous pouvez sous conditions retirer votre 2e pilier ou le conserver sur un compte de libre passage. Le choix a des conséquences fiscales importantes.
Conclusion : ouvrez le bon compte, pas le premier venu
Ouvrir un compte de libre passage n’est pas une formalité : c’est une décision qui engage le rendement de votre capital retraite sur des années. Choisir la bonne institution, la bonne solution et le bon canton peut représenter plusieurs milliers de francs d’écart. Ne laissez pas vos avoirs filer par défaut vers une caisse à rendement nul.
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En résumé, voici 3 points clés
- C’est à vous d’agir. Dès que vous quittez un emploi sans nouvelle caisse, ouvrez un compte de libre passage : sinon vos avoirs partent à la Fondation institution supplétive LPP, faiblement rémunérée.
- Le choix de la solution compte. Banque (sécurité), assurance (couverture décès) ou titres (rendement, horizon 3-5 ans) : décidez selon votre horizon, et comparez les frais (0,2 % à 0,8 %/an).
- La procédure tient en 5 étapes. Retrouver ses avoirs → choisir l’institution → remplir le formulaire → demander le transfert → recevoir la confirmation. Comptez 2 à 6 semaines.
