Les montants AVS officiels 2026
- Rente minimale (complète) : 1'260 CHF/mois (revenu moyen ≤ 15'120 CHF).
- Rente maximale : 2'520 CHF/mois (revenu moyen ≥ 90'720 CHF, 44 ans cotisés).
- Couple (plafond) : 3'780 CHF/mois (150 % de la max).
- Année manquante : −2,3 % (1/44) de la rente.
Combien toucherez-vous à la retraite ? La question paraît simple, mais la réponse dépend d’un calcul que peu de gens maîtrisent : échelle 44, revenu annuel moyen, splitting entre conjoints, bonifications… Comprendre ces mécanismes, c’est repérer vos lacunes des années avant la retraite, quand il est encore temps d’agir. Voici, avec tous les montants 2026, comment votre retraite suisse se calcule.
De quoi se compose votre retraite en Suisse ?
Le système suisse repose sur trois piliers complémentaires :
- Le 1er pilier (AVS) : la rente d’État, obligatoire, qui vise à couvrir vos besoins vitaux.
- Le 2ème pilier (LPP) : la prévoyance professionnelle, qui vise à maintenir votre niveau de vie.
- Le 3ème pilier : l’épargne privée, facultative, qui comble l’écart restant.
L’objectif combiné des deux premiers piliers est de couvrir environ 60 % de votre dernier salaire. En dessous, c’est au 3ème pilier de prendre le relais. Voyons comment chacun se calcule.
Comment est calculée la rente AVS ?
La rente AVS ne dépend pas seulement de ce que vous avez gagné, mais de la durée de vos cotisations et de leur régularité. Quatre notions gouvernent le calcul.
L’échelle 44 et la durée de cotisation
L’échelle 44 est le barème officiel qui relie votre revenu moyen au montant de votre rente. Le « 44 » correspond au nombre d’années de cotisation d’une carrière complète : du 1er janvier suivant vos 20 ans (donc dès l’année de vos 21 ans) jusqu’à l’âge de référence, soit 44 années.
Une carrière sans lacune donne droit à une rente complète. Chaque année de cotisation manquante entraîne une réduction d’environ 2,3 % (1/44). Bonne nouvelle : les lacunes peuvent être comblées rétroactivement dans un délai de 5 ans, et les cotisations versées entre 18 et 20 ans (« années de jeunesse ») peuvent combler des trous.
Le revenu annuel moyen déterminant (RAM)
Le montant exact de votre rente dépend de votre revenu annuel moyen déterminant. Il se calcule ainsi : on additionne tous vos revenus soumis à l’AVS, on y ajoute les bonifications (voir plus bas), on revalorise ces montants selon l’évolution des salaires, puis on divise par le nombre d’années de cotisation.
Ce revenu moyen détermine où vous vous situez sur l’échelle 44 : plus il est élevé, plus la rente approche du maximum — jusqu’à un plafond.
Le splitting entre conjoints
Pour les personnes mariées ou en partenariat enregistré, les revenus réalisés pendant les années de mariage sont partagés à parts égales entre les deux conjoints (splitting), au moment où le second part à la retraite. Ce mécanisme rééquilibre les rentes lorsque les revenus ont été inégalement répartis dans le couple.
Les bonifications pour tâches éducatives et d’assistance
Le calcul intègre aussi des bonifications — des crédits de revenu fictifs qui augmentent votre revenu moyen :
- Les bonifications pour tâches éducatives, pour les années passées à s’occuper d’enfants de moins de 16 ans.
- Les bonifications pour tâches d’assistance, pour la prise en charge de proches nécessitant des soins.
Combien touche-t-on ? Les montants AVS 2026
Voici les repères officiels 2026, pour une rente complète (44 ans de cotisation) :
| Situation | Montant mensuel 2026 |
|---|---|
| Rente minimale (personne seule) | 1’260 CHF |
| Rente maximale (personne seule) | 2’520 CHF |
| Couple marié / partenariat (plafond) | 3’780 CHF |
Deux seuils de revenu à connaître : la rente maximale (2’520 CHF) suppose un revenu annuel moyen d’au moins 90’720 CHF ; la rente minimale (1’260 CHF) s’applique pour un revenu moyen inférieur ou égal à 15’120 CHF. Entre les deux, la rente progresse selon l’échelle 44. Pour un couple, si la somme des deux rentes individuelles dépasse 3’780 CHF, elle est réduite proportionnellement.
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La 13ème rente AVS : la grande nouveauté 2026
Acceptée en votation populaire en mars 2024, la 13ème rente AVS entre en vigueur cette année. Ce qu’il faut savoir :
- Le premier versement intervient en décembre 2026.
- Elle est versée une fois par an, en décembre, en même temps que la rente de décembre.
- Elle correspond à un douzième (8,33 %) de la somme des rentes de vieillesse versées dans l’année — soit l’équivalent d’une rente mensuelle supplémentaire.
- Seuls les bénéficiaires d’une rente de vieillesse en vie au 1er décembre y ont droit.
Elle concerne l’ensemble des rentiers AVS, frontaliers compris.
Retraite anticipée ou ajournée : quel impact ?
L’âge de référence est de 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, il s’élève progressivement de 64 à 65 ans (2025-2028) : en 2026, les femmes nées en 1962 partent à 64 ans et 6 mois.
Vous pouvez moduler votre départ :
- Anticiper votre rente (dès 63 ans, dès 62 ans pour les femmes de la génération transitoire 1961-1969) entraîne une réduction à vie — de l’ordre de 6,8 % par année d’anticipation. L’anticipation est désormais mensualisable et peut être partielle (20 % à 80 %).
- Ajourner votre rente (de 1 à 5 ans) donne droit à un supplément à vie.
Les femmes de la génération transitoire bénéficient de mesures de compensation : un supplément de rente à vie (si elles ne l’anticipent pas) ou des taux de réduction préférentiels.
Comment estimer votre rente LPP (2ème pilier) ?
Votre rente du 2ème pilier se calcule à partir du capital accumulé sur votre compte de prévoyance :
Rente LPP annuelle = avoir de vieillesse à la retraite × taux de conversion (6,8 % sur la part obligatoire en 2026).
Vous trouvez l’avoir projeté et la rente estimée directement sur votre certificat LPP. À la retraite, vous pouvez percevoir votre 2ème pilier en rente, en capital (au moins un quart, davantage selon la caisse), ou en combinant les deux. Si vous avez des lacunes, un rachat du 2ème pilier permet d’augmenter cette rente tout en réduisant vos impôts.
La règle des 60 % et le rôle du 3ème pilier
Faites le test : additionnez votre rente AVS estimée et votre rente LPP projetée. Le total doit couvrir environ 60 % de votre dernier salaire. En dessous, vous avez une lacune de prévoyance.
C’est là qu’intervient le 3ème pilier. Le pilier 3a permet d’épargner jusqu’à 7’258 CHF (2026) par an pour un salarié, entièrement déductibles, avec une nouveauté 2026 : la possibilité de rachats rétroactifs pour combler les années non cotisées. Combiné aux rachats LPP, il constitue le levier principal pour combler l’écart.
Frontaliers : une rente AVS souvent partielle
Un frontalier cotise à l’AVS comme un résident, mais sa carrière est souvent fractionnée entre la Suisse et la France. Résultat : sa rente AVS est fréquemment partielle, calculée au prorata des années cotisées en Suisse. Les périodes travaillées dans l’UE peuvent être prises en compte pour ouvrir le droit à la rente, mais pas pour en augmenter le montant suisse. La 13ème rente, elle, s’applique bien aux frontaliers. Pour une stratégie sur mesure, voyez notre guide de planification retraite pour frontaliers.
Comment obtenir une estimation officielle de votre rente ?
Ne vous fiez pas aux estimations « au doigt mouillé ». Dès 40 ans, vous pouvez demander gratuitement, tous les 5 ans, un calcul de votre rente future auprès de votre caisse de compensation. En ligne, l’outil ESCAL de la Caisse suisse de compensation fournit une estimation indicative. Pour vérifier vos années de cotisation, demandez votre extrait de compte individuel (CI) : c’est le meilleur moyen de repérer une lacune avant qu’il ne soit trop tard.
Conclusion : calculez tôt pour agir à temps
Le calcul de votre retraite mêle durée de cotisation, revenu moyen, splitting et projection LPP — autant de paramètres qui déterminent, année après année, votre futur revenu. Le vrai enjeu n’est pas de connaître le chiffre exact, mais de repérer vos lacunes assez tôt pour les combler par des rachats ou le 3ème pilier.
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En résumé, voici 3 points clés
- La rente AVS dépend de deux facteurs : la durée de cotisation (échelle 44, réduction de 2,3 % par année manquante) et le revenu annuel moyen (max 2’520 CHF/mois dès 90’720 CHF de revenu moyen).
- Deux nouveautés 2026 : la 13ème rente AVS (dès décembre) et le rachat rétroactif du 3ème pilier pour combler les lacunes.
- Visez la règle des 60 % : additionnez AVS + LPP ; si le total est sous 60 % de votre dernier salaire, comblez l’écart par des rachats et le 3ème pilier.
